La durabilité dans l'assurance : les produits verts et le rôle des actuaires

En vertu de leur modèle économique, les assureurs jouent un rôle clé dans la lutte contre le changement climatique et la réduction de son impact. En intégrant les risques climatiques dans leurs directives de souscription, ils peuvent œuvrer pour rendre les secteurs industriels plus "verts" et aider les entreprises industrielles à évoluer. En outre, grâce à l'instrument de la péréquation des risques dans le collectif et, dans ce contexte, grâce à leurs actuaires qui utilisent leur expertise dans la modélisation des risques climatiques, les assureurs peuvent contribuer à ce que les groupes de personnes particulièrement touchés par le changement climatique soient soutenus par la société en répartissant le risque le plus largement possible. Des mesures peuvent être trouvées, par exemple, dans le domaine des investissements, dans le cadre du développement des "investissements verts" ainsi que dans la gestion des risques et dans le développement de leurs propres entreprises. Cela inclut, par exemple, la réduction de l'empreinte carbone d'une entreprise. La durabilité joue également un rôle important dans la conception de "produits verts" lors du développement de produits.

Les produits verts : Qu'est-ce que cela signifie ?

Lors du développement de produits, la réponse à un vaste catalogue de questions permet de clarifier quelle proportion du portefeuille de produits est durable.  
Ces questions concernent, par exemple, la prise en compte des risques climatiques dans les modèles actuariels des assureurs. En outre, l'objectif est de s'assurer, par des questions ciblées, que les assureurs garantissent un niveau élevé de prestations après une catastrophe. Pour des raisons stratégiques, il convient toutefois de répondre à plusieurs autres questions. Comment peut-on ou doit-on développer davantage les produits déjà existants dans le portefeuille ? Qu'est-ce qu'un "produit vert" ? Si elle n'est pas encore ou pas entièrement incluse dans les produits, la couverture d'assurance pourrait être étendue pour inclure les risques liés à la durabilité. Ce faisant, tous les risques climatiques qui sont importants pour les clients devraient être intégrés dans les produits. Afin d'inciter les clients à agir de manière durable, des réductions de primes pourraient être accordées pour les bâtiments à haut rendement énergétique, par exemple. La philosophie "réparer et non remplacer" dans les réclamations ou une réparation utilisant des matériaux de construction durables peuvent également faire partie d'une offre de produits durables. De nouveaux produits et services apparaissent également dans le contexte du changement climatique. Par exemple, les nouveaux produits durables pourraient inclure une couverture d'assurance pour les pompes à chaleur à air, les bornes de recharge des voitures électriques ou d'autres "technologies vertes". Les services pourraient inclure des services de conseil en matière de durabilité, tels que l'aide aux entreprises clientes pour leur stratégie et leurs rapports de durabilité.

Mise en œuvre de nouvelles idées de produits : Que faut-il prendre en compte ?

Au moment de décider quelles idées de produits verts sont mises en œuvre, différents facteurs doivent être pris en compte. Outre la question des avantages pour les clients et du potentiel de vente, ainsi que l'alignement sur la stratégie de l'entreprise, les dépenses liées au lancement doivent également être prises en compte. Une tarification correcte par les actuaires joue également un rôle décisif. Par exemple, le potentiel de l'assurance des bornes de recharge pour voitures électriques est important sur un marché en pleine croissance, où l'on constate simultanément un manque de bornes de recharge publiques. Selon l'autorité fédérale allemande du transport automobile, il y avait déjà environ un million de voitures électriques et hybrides en octobre 2021, alors qu'il n'existait qu'environ 50 000 points de recharge publics. En outre, le gouvernement allemand s'est fixé pour objectif d'avoir 15 millions de voitures électriques sur les routes d'ici 2030. En cas de sinistre, il faut toutefois s'attendre à des paiements très élevés, car une voiture électrique peut prendre feu en raison d'un court-circuit ou d'une surcharge. Selon l'association allemande des pompiers, si la batterie haute tension prend feu, on peut s'attendre à un énorme incendie qui prend plus de temps à éteindre que sur un véhicule classique. Le feu pourrait également se propager aux garages et aux immeubles d'habitation. Si l'on souhaite inclure la couverture des bornes de recharge en tant que police d'assurance supplémentaire dans l'assurance des bâtiments résidentiels, il peut être judicieux de ne la rendre disponible que si elle est souscrite avec des mesures supplémentaires de réduction des risques, telles que des franchises ou des mesures obligatoires de protection contre l'incendie. La compagnie d'assurance pourrait également envoyer des ingénieurs spécialisés dans la gestion des risques chez le client pour l'assister dans l'installation sur place, comme cela se fait déjà couramment dans les assurances d'entreprise.

Modélisation des produits verts : L'expertise actuarielle est nécessaire

Lors de la conception de produits verts, les actuaires sont considérés comme des experts dans l'analyse des données et la modélisation des paiements de sinistres prévus. Comme l'illustre l'exemple des bornes de recharge pour voitures électriques, il n'est pas toujours simple de déterminer la perte attendue, et donc la composante la plus importante du prix, lors de la tarification d'une fonction supplémentaire ou d'un nouveau produit. Cela est particulièrement vrai lorsqu'il s'agit de couvrir de nouveaux risques. L'impact global des effets de compensation sur l'exigence de perte attendue, et donc sur le prix de l'assurance, ne peut être répondu qu'au fil du temps, sur la base des données et de l'expérience accumulées. Pour que les données puissent être évaluées par les actuaires dans leurs modèles, il est essentiel que les informations soient correctement saisies dans les systèmes d'indemnisation des assureurs, par exemple, la cause du sinistre.

Conclusion

Les actuaires jouent un rôle clé dans la lutte contre le changement climatique. La question de savoir ce qu'est un produit vert et ce qu'il faut faire dans le contexte du changement climatique et des exigences réglementaires connexes ne peut trouver de réponse que dans l'interaction des actuaires avec les concepteurs de produits et les autres unités des compagnies d'assurance. Il existe de nombreuses façons de concevoir des produits verts, et avec elles, la possibilité pour les assureurs d'apporter une contribution positive à la lutte contre le changement climatique. Les actuaires peuvent jouer un rôle clé dans cette évolution grâce à leur rôle central dans l'analyse des données et la modélisation.

Source: Aktuar Aktuell Nr. 57 https://aktuar.de/politik-und-presse/aktuar-aktuell/Documents/Aktuar%20a...